כאשר נפתח עבור חייב תיק חדלות פירעון המצב אינו מזהיר, אבל בעזרת התנהלות נכונה ניתן להוציא מתוק מן העַז גם במקרה כזה. כמו שניתן להגיע אל הסדר חובות עם הבנקים, גם במקרה של הליכי חדלות פירעון ניתן להגיע למצב שיטיב עם החייב. העניין הוא, שבדומה להסדר חוב עם הבנק, עדיף להתחיל מוקדם.
פתיחת תיקי חדלות פירעון עשויה להיות מורכבת ודורשת סיוע מקצועי מצד עורך דין מומחה לפשיטת רגל. כיום, ניתן לבצע באתר משרד המשפטים, או אף באתר ההוצאה לפועל איתור ובדיקת תיקי חדלות פירעון בקלות וביעילות.
הסדר חובות מול בנקים כשמו כן הוא – עורך הדין שלכם משוחח עם עורכי הדין מהמחלקה המשפטית של הבנק או מול עורך דין חיצוני שמייצג את הבנק ומנסה להגיע עמם להסדר עבורכם. כאשר השאיפה היא, כמובן, להגיע להסדר מהיר ככל הניתן, אשר ייטיב עם שני הצדדים עד כמה שניתן.
תיק חדלות פירעון
לאחר תקופה ארוכה בה ניסית להסדיר את חובך, נראה שמיצית את כל הפתרונות וההסדרים וכעת, נותר רק להגיש בקשה לחדלות פירעון. על אף שמדובר בצעד לא פשוט, הוא בהחלט לא סוף העולם.
חדלות פירעון הוא מצב בו אדם אינו מסוגל לעמוד בהוצאותיו ובחובותיו, כאשר סך הוצאותיו (וכמובן התחייבויותיו) גדול משמעותית מסך הכנסותיו (ונכסיו). בדרך כלל רצוי להכריז על חדלות פירעון רק כאשר לא רואים אור בקצה המנהרה וכאשר לאדם אין מוצא אחר בדמות הסכם פשרה או ניסיון להגיע להסדרים עם הנושים.
באופן כללי ניתן לומר כי המטרה והשאיפה היא להגיע להסדר בהקדם האפשרי. בין אם המדובר בהסדר נושים מצד החייב ובין בתוכנית פירעון אשר יקבע הנאמן אשר בסופה יהא זכאי החייב להפטר מחובותיו.
בחוק החדש חל שינוי עקרוני בהשוואה לדין הקודם, שכן החוק אינו מתייחס לאירוע חדלות פירעון כאל "פגם מוסרי" של החייב, אלא כאל כשל שיכול להתרחש ועל החברה לעשות ככל יכולתה על מנת להחזיר את חדל הפירעון אל המסלול התקין ולסייע בשיקומו.
צו לפתיחת הליכים לחדלות פירעון הינו צו המקביל לצו כינוס נכסים לפי החוק הישן. הוא ניתן על ידי הממונה על חדלות פירעון, עם מתן צו לפתיחת הליכים , מוקפאים ההליכים נגד היחיד ואם הוטלו הגבלות על היחיד במסגרת הליכי גבייה ההגבלות בטלות.
הסדר חוב עם הבנקים – התנהלות כלכלית נכונה
פעמים רבים אנו מתפתים לסיפוק היצר המיידי שלנו, אך מתעלמים מחישוב מושכל אודות יכולת ההחזר העתידית של הלוואה זו, כיצד ניתן להשיבה, ואילו אירועים עתידיים יכולים למנוע ממנו להחזיר את ההלוואה, ובוחרים מבלי משים בגישת ה"יהיה בסדר".
במקרים אחרים אנו נוטלים הלוואות, או נוטלים על עצמנו התחייבויות כלכליות, על מנת לפתח את העסק, או על מנת להניע מנוע עסקי חדש, שאנחנו מאמינים שיניב לנו הכנסות. אנחנו מתכננים את עצמנו כלכלית בצורה נכונה, כך שההכנסות הצפויות יעלו על ההתחייבויות הכלכליות שנטלנו, אבל לחיים יש תוכניות אחרות, ודברים לעיתים נוטים להיכשל.
הסדרי חוב פועלים באופן המיטיב עם החייב, שכן, רובם מסתכמים בצמצום גובה החוב לסכום התואם את יכולותיו הכלכליות של החייב. לכן, יהיה נכון להניח שהליך זה יפחית באופן מסוים את הסכום לתשלום, אם ינוהל נכונה בסיוע משפטי של איש מקצוע.
בסופו של יום כדאי לזכור כי בנקים מעוניינים לסגור חובות תוך קבלת מקסימום ההחזר האפשרי, אך גם מהר ככל שניתן.
החזר החובות שלא בהסדר חוב, אלא בהליכים משפטיים אחרים, מובילים לעלות כלכלית גבוהה והימשכות ארוכה של הליכים – שני מצבים שהבנק מעוניין להימנע מהם. על כן, כדאי לזכור שגם הבנקים יעשו ככל שביכולותיהם כדי להגיע להסדר חוב.
מתי עדיף להגיע אל הסדר חוב עם הבנק
על פי כלל, ישנן שתי תקופות זמן בהן ניתן לפנות לבנק במטרה לביצוע הסדר חוב לבנק:
- טרם החלו בעיות בהחזרת התשלומים החודשיים.
- לאחר שהחלו בעיות בהחזרת התשלומים החודשיים בבנק.
כפי שניתן לשער, ראוי וכדאי לפנות לבנק בהצעה להסדר חוב טרם החלו בעיות בתשלום ההחזרים החודשיים.
כאשר חייב פונה לבנק לאחר שהחלו בעיות בהזרמת התשלומים – נקודת הפתיחה שלו משמעותית פחות טובה. רמת האמון נמוכה וייתכן מאוד שהדבר יוביל למעשה להסדר חוב עם תנאים נוקשים ופחות טובים, כולל מתן ערבויות ובטחונות נוספים.
הסיבה היא שבנקים מודדים את "טיב" הלקוחות שלהם במדד שנקרא מדד רמת סיכון, כאשר הכוונה היא לרמת הסיכון שבמתן אשראי ללקוח, כלומר מה הסבירות שכסף שניתן ללקוח לא יחזור לבנק.
בנוסף, סיכוי גבוה (אם כי לא מוחלט) שההתנהלות תבוצע מול המחלקה המשפטית של הבנק ולא מול הסניף. באם ההליך הועבר למחלקה המשפטית, ההליך בהכרח יהיה ארוך ויקר יותר.
לטיפים משפטיים נוספים לגבי התנהלות כלכלית נכונה עיקבו אחר עמוד הפייסבוק שלנו.
