ערבות לחוב חדלות פירעון: מדריך זכויות מלא לערב

חתמתם על ערבות לפני שנים. אולי לאבא, אולי לבן, אולי לשותף עסקי או לבעל הדירה שלכם. היד רעדה קצת, אבל אמרתם לעצמכם שזו סתם ניירת. היום הטלפון מצלצל, מגיע מכתב מהבנק, ואתם מגלים שחוב של 300,000 שקל של מישהו אחר הפך, מבחינה משפטית, לחוב שלכם. אני, עו"ד דנה פלד, נתקלת במקרים כאלה כמעט כל שבוע, ואני אומרת לכם דבר אחד מיד. אסור להיבהל, ואסור להתייאש. יש לכך פתרונות, ולפעמים יותר מאחד.

בשנים שבהן שימשתי באת כוח מנהל מיוחד ונאמנת מטעם הכונס הרשמי ראיתי מהצד השני בדיוק איך בנקים ונושים פועלים נגד ערבים. היום אני עומדת לצד הערבים, והידע הזה, שנצבר במשך למעלה מחמש עשרה שנות עיסוק, הוא היתרון של הלקוחות שלי. בואו נדבר בגלוי על מה שבאמת קורה שם, ומה אפשר לעשות.

זמן קריאה: 5 דקות

מהו בעצם חוב מערבות, ומדוע ערב שהסתבך מוצא את עצמו חייב כאילו לקח את ההלוואה בעצמו

ערבות היא התחייבות כלפי הנושה. אם החייב העיקרי לא ישלם, אתם תשלמו. ההתחייבות הזאת מוסדרת בחוק הערבות, התשכ"ז 1967, והיא חזקה הרבה יותר ממה שאנשים חושבים. ברגע שהחייב מפסיק לעמוד בתשלומים, הנושה רשאי לפנות ישירות אליכם, לעקל משכורת, לפתוח תיק בהוצאה לפועל ואפילו לנקוט הליכים נגד נכסים. מבחינת ההליכים, אתם חייב לכל דבר ועניין.

מה שמפתיע אנשים הוא הגודל של החשיפה. מי שחתם על ערבות בלתי מוגבלת בסכום חשוף לא רק לקרן ההלוואה אלא גם לריביות פיגורים, הוצאות משפטיות ואגרות. חוב מערבות שהתחיל ב 150,000 שקל יכול להגיע לביצוע עם 230,000 שקל ויותר. זה כדור שלג, והוא מתגלגל מהר.

ולכן, כשאני אומרת ערב שהסתבך, אני מתכוונת לאדם שלא קנה דבר, לא נסע לחו"ל, לא חי מעבר ליכולתו. הוא פשוט עשה טובה. והמערכת המשפטית, למרבה הפלא, דווקא מכירה בזה, כפי שנראה בהמשך.

האם חדלות פירעון של החייב העיקרי מבטלת את חבות הערב

זו השאלה שאני שומעת הכי הרבה בפגישות ראשונות, והתשובה קשוחה אבל חייבים לומר אותה. לא. צו לפתיחת הליכי חדלות פירעון שניתן לחייב העיקרי מגן עליו ועליו בלבד. ההפטר שהוא מקבל בסוף ההליך, גם הפטר של מאה אחוזים מהחוב, אינו פוטר את הערב מחובו כלפי הנושה, אלא אם נקבע אחרת בהסדר מיוחד ומפורש.

בפועל זה נראה כך. הבן נכנס להליך חדלות פירעון, הבנק מגיש תביעת חוב נגדו בתוך ששת החודשים הראשונים להליך, אבל במקביל הוא ממשיך לפעול במלוא העוצמה נגד ההורים שערבו. הנושים, ובצדק מנקודת מבטם, יודעים שמול החייב בהליך הם יקבלו אגורות, ומול הערב יש סיכוי לגבות הכול. אז הם נוטשים את החייב ומתרכזים בערבים.

זה בדיוק הרגע שבו הערבות לחוב חדלות פירעון הופכת מטובה משפחתית לבעיה כלכלית עצמאית שלכם. אבל, וזה אבל משמעותי, גם לכם עומדות הגנות, וגם לכם עומדת האפשרות של חדלות פירעון לערב. נגיע לזה.

קיבלתם מכתב דרישה? מה עושים בשבוע הראשון, ומה בשום אופן לא עושים

הנטייה האנושית כשמגיע מכתב דרישה היא אחת משתיים. להתעלם, או להתקשר מיד ולהסדיר. שתי הפעולות האלה הן טעויות שעולות ביוקר. מי שמתעלם מגלה חודשים אחר כך עיקול על חשבון הבנק. מי שממהר להסדיר בטלפון מוצא את עצמו קשור להסדר תשלומים שאינו יכול לעמוד בו, או שחידש בלי לשים לב את תקופת ההתיישנות של החוב.

מה כן עושים? ראשית, לא מודים בחוב בכתב ולא בעל פה, לא חותמים על כלום ולא מעבירים תשלום חלקי לפני ייעוץ. שנית, דורשים מהנושה את תיק המסמכים המלא, ובו העתק כתב הערבות המקורי החתום, הסכם ההלוואה, לוח הסילוקין, פירוט תנועות החשבון וחישוב הריביות. אל תתביישו לדרוש, זו זכותכם המלאה. שלישית, בודקים האם כבר נפתח תיק הוצאה לפועל נגדכם או נגד החייב המקורי.

כדאי לדעת שמערכת ההוצאה לפועל מפעילה מגוון כלי אכיפה מהירים למדי, עיקולים, הגבלות וסנקציות, כפי שמתואר בסקירת מבקר המדינה על מנגנון גביית החובות. ההסלמה הזאת מהירה יותר ממה שאנשים מדמיינים, ולכן השבוע הראשון קריטי.

בדיקת כתב הערבות, המקום שבו נושים הכי הרבה פעמים טועים

לפני שמדברים בכלל על תשלום, צריך לקרוא את המסמך. אני יודעת שזה נשמע טריוויאלי, אבל בפועל, בחלק ניכר מהתיקים שמגיעים אליי, כתב הערבות עצמו מכיל את הפתרון. הנושאים שאני בודקת תמיד הם האם הערבות מוגבלת בסכום מראש או בלתי מוגבלת, שזה ההבדל בין חשיפה של 80,000 שקל לחשיפה פתוחה לכל חובות החייב כולל עתידיים. האם מדובר בערבות לחיוב ספציפי, הלוואה מסוימת ומוגדרת, או בערבות מתמדת לכל חוב שיהיה לחייב בעתיד. ערבות מתמדת היא המוקש האמיתי, כי היא מכסה גם הלוואות שנלקחו אחרי שחתמתם, בלי שידעתם.

בודקים גם תנאי פקיעה. האם הייתה הגבלת זמן, והאם חל שינוי מהותי בהסכם המקורי בין הנושה לחייב בלי הסכמתכם, למשל הארכת פירעון או ריבית חדשה, דבר שעלול לפטור אתכם כליל.

מוקשים ספציפיים שאני מחפשת בכל כתב ערבות

סעיפי ויתור על הודעות ודרישות, שחלקם מנוגדים להוראות ההגנה בחוק הערבות ולכן חסרי תוקף. קיומן של בטוחות נוספות כמו משכנתא או שעבוד על רכב של החייב, שהנושה מחויב לממש לפני שהוא פונה אליכם. ואופן חישוב הריביות והקנסות, שלא פעם כולל ריבית פיגורים חריגה שאין לה כיסוי. כל אחד מהאלה יכול להפוך דרישת תשלום של מאות אלפי שקלים לחוב מופחת באופן דרסטי, ואף לביטול ערבות חוב מלא.

ערב יחיד וערב מוגן, ההגנות שהמחוקק נתן לכם ושבנקים לא ממהרים לספר עליהן

המחוקק הישראלי הבין שערבים פרטיים הם הצד החלש, ובנה מעטפת הגנה בחוק הערבות. ערב יחיד הוא מי שאינו תאגיד ואינו בעל עניין מהותי בתאגיד החייב, בן משפחה שערב לבן, חבר שערב לחבר. ערב מוגן הוא סוג מיוחד של ערב יחיד, בסכומי הלוואה נמוכים או לצורכי דיור, בהתאם לתקרות שנקבעו בחוק.

ההגנה המרכזית של ערב מוגן היא סדר הגבייה. הנושה אינו רשאי לנקוט הליכים נגד הערב המוגן עד שמוצו הליכי הגבייה נגד החייב העיקרי, לרבות הצורך באישור מיושב ראש ההוצאה לפועל למיצוי ההליכים. זו הגנה של ממש, שמושהית את כדור השלג ומשאירה זמן לפעול. גם ערב יחיד שאינו מוגן זכאי להגנות, ובהן הגבלת שיעורי ריבית פיגורים שניתן לגבות ממנו.

בנקים, באופן טבעי, לא ממהרים להסביר את כל זה לערב. אני כן. זו בדיוק הסיבה שכשמגיע אליי ערב שהסתבך, הבדיקה הראשונה שאני עושה היא האם הוא עונה להגדרה של ערב יחיד או ערב מוגן, כי זה יכול לשנות את כל התמונה.

מתי אי מתן הודעה לערב מקנה פטור מתשלום בפועל

כאן מגיע החלק שבו ערבים רבים מגלים שיש להם יותר כוח ממה שחשבו. לנושה יש חובות כלפיכם, ואי קיומן פוגע בזכותו לגבות מכם את מלוא החוב. חובת הגילוי המוקדם מחייבת את הנושה לגלות לערב יחיד פרטים מהותיים לפני החתימה, ובהם מצבו הכלכלי של החייב ושיעור הריבית. אם מדובר בהלוואה שנועדה לכסות חוב קיים, דבר שמעיד על חייב בקשיים, חובה לגלות גם זאת. הלוואת גישור שהוצגה לערב כהלוואה רגילה היא עילת הגנה קלאסית.

חובת ההודעה על אי פירעון קובעת שכשהחייב מפגר בתשלומים, על הנושה להודיע לערב היחיד על כך בתוך תקופה שנקבעה בחוק, כתשעים ימים מיום הפיגור. אם לא הודיע, ואי ההודעה גרמה לכם נזק, למשל הצטברות ריביות שיכולתם לעצור אילו ידעתם בזמן, אתם זכאים לפטור בשיעור הנזק ולעיתים אף לפטור מלא. בנוסף, לפני דרישת פירעון מוקדם, כלומר דרישת מלוא יתרת ההלוואה בבת אחת, קיימת חובת התראה מיוחדת.

אלה לא סעיפים תיאורטיים. בפועל, כשאני מציגה לבנק שרשרת של כשלים כאלה במסגרת התנגדות או משא ומתן, עמדת המיקוח מתהפכת לגמרי.

ביטול ערבות חוב, ארבע עילות הגנה שעובדות בבתי המשפט

כשהדרישה מגיעה להוצאה לפועל או לבית משפט, לערב עומדת זכות להגיש התנגדות או כתב הגנה ולהעלות טענות מהותיות שעשויות להביא לביטול ערבות חוב. העילות שאני רואה מצליחות שוב ושוב הן טענת הטעיה או מרמה בעת החתימה, למשל כשהחייב או פקיד הבנק הציגו מצג שווא שמדובר ב"ערבות טכנית" שלא יידרשו ממנה לעולם. חתימה תחת לחץ או אי ידיעת השפה העברית ללא תרגום והסבר כנדרש בדין. שינוי מהותי בהסכם ההלוואה בין הנושה לחייב, שנעשה בלי הסכמת הערב ובאופן שמרע את מצבו. והתיישנות, כלומר בדיקה מדוקדקת מתי נולד החיוב והאם חלפה תקופת ההתיישנות הקבועה בחוק.

אזהרה אחת קטנה. תשלום חלקי או הודאה בחוב, אפילו שיחת טלפון שתועדה, עלולים לחדש את תקופת ההתיישנות. לכן חזרתי על זה קודם ואחזור שוב. לפני כל פעולה מול הנושה, ייעוץ.

הסדר חוב מחוץ לכותלי בית המשפט, איך חוב של 300 אלף נסגר ב 120

לא כל חוב מערבות מגיע להליך חדלות פירעון, וטוב שכך. כשיש לערב יכולת השתכרות ונכסים, וכשזיהינו פגמים אצל הנושה, ההודעות שלא נשלחו, המסמכים המקוריים שנעלמו, הריביות שחושבו שלא כדין, אפשר לנהל משא ומתן על הסדר נושים שקט ויעיל. הפגמים האלה הם נקודות התורפה של הנושה, והם הבסיס לקיצוץ קרן החוב ולמחיקת ריביות הפיגורים.

אסטרטגיה שעובדת היטב היא הצעת תשלום חד פעמי מופחת, מזומן מהיר תמורת סגירה סופית. נושה שמבין שהערב מיוצג, שההליך עלול להימשך שנתיים ושהערבות עלולה להתבטל כליל, מעדיף לעיתים קרובות 40 אחוז היום על פני 100 אחוז בעוד שנתיים. במקרה שטיפלתי בו לפני כשנתיים, חוב ערבות של כ 300,000 שקל נסגר בהסדר של 120,000 שקל, כולל שטר סילוק חוב מלא.

את ההסדר חותמים רק במסמך משפטי מוקפד, שמוודא סגירת כל התיקים בהוצאה לפועל, מחיקת עיקולים, ומניעת תביעות עתידיות של הנושה או של ערבים אחרים. בלי מסמך כזה, אתם עלולים לגלות ששילמתם לבנק ואז נתבעתם על ידי הערב השני. זה קורה, ולא פעם.

מתי הפתרון הנכון והיחיד הוא פתיחת תיק חדלות פירעון ערב

ועכשיו לשאלה הגדולה. כשחוב הערבות גדול מכל כושר ההחזר שלכם, כשאין ערבות לפגם ואין מה למקח, פתיחת תיק חדלות פירעון ערב היא לא כישלון. היא כלי הגנה חוקי שנועד בדיוק למצב הזה, והוא עוצר את כדור השלג באופן מיידי. הקפאת כל הליכי הגבייה, ביטול עיקולי משכורת, הסרת הגבלות, עיכוב הליכים כללי.

יש כאן גם נקודה שאנשים לא מכירים. בתי המשפט והממונה על הליכי חדלות פירעון מתייחסים לערב כאל חייב בתום לב מובהק, שחובו נוצר עקב עזרה לזולת ולא בשל התנהלות פזרנית. בפועל זה מקל על קבלת תנאים טובים, ובמקרים מתאימים אף על הפטר מהיר. ראיתי את זה משני צדי השולחן, קודם כנאמנת מטעם הכונס הרשמי והיום כמייצגת חייבים, וההבחנה הזאת בין ערב לחייב רגיל היא ממשית.

נורות אזהרה שמחייבות לשקול את ההליך ברצינות

סך חובות הערבות עולה על שווי הנכסים הנזילים ועל כושר ההשתכרות הריאלי שלכם. קיימים מספר נושים ונפתחו כמה תיקי הוצאה לפועל במקביל. עיקולים חוזרים על המשכורת ועל חשבון העובר ושב משבשים את ניהול משק הבית הבסיסי. אם אחד מאלה נכון אצלכם, ובוודאי אם שניים או שלושה, אל תמתינו. פעולה יזומה תמיד משאירה לכם שליטה רבה יותר, לפני שהנושים יקדימו אתכם.

שלבי הליך חדלות פירעון לערב, מהבקשה ועד צו ההפטר

אנשים מפחדים ממה שהם לא מכירים, אז בואו נכיר. ההליך מתנהל על פי חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע"ח 2018, שהחליף את פקודת פשיטת הרגל הישנה. כך זה נראה.

כבר בשלב הגשת הבקשה, איסוף המסמכים הוא המפתח להליך חלק. אפשר לבדוק בכל עת את מצב הצווים וההליכים במערכת הממונה על הליכי חדלות פירעון במשרד המשפטים.

אילו מסמכים מכין הערב מראש

תלושי שכר של כל בני הבית לשנים עשר החודשים האחרונים, או שומות מס ודוחות רווח והפסד לעצמאים. תדפיסי חשבונות בנק ופירוט כרטיסי אשראי. כתבי הערבות המקוריים, מסמכי ההלוואות וצווים קיימים מלשכות ההוצאה לפועל. והוכחות על הוצאות מחיה שוטפות, שכר דירה, הוצאות רפואיות, תשלומי חינוך. ככל שתמונת המצב שתציגו תהיה מלאה ומדויקת יותר, כך צו התשלומים שיקבע יהיה הוגן יותר כלפיכם.

זכות החזרה, האם ערב ששילם יכול לחזור אל החייב המקורי

שאלה שכיחה פחות אבל חשובה. התשובה היא כן, באופן עקרוני. ברגע ששילמתם לנושה את החוב, במלואו או בחלקו במסגרת הסדר, אתם נכנסים בנעלי הנושה, זו זכות השיבוב, ואתם רשאים לתבוע את הסכום מהחייב העיקרי. אם החייב נמצא בעצמו בהליך חדלות פירעון, עליכם להגיש תביעת חוב בתיק שלו.

אבל נהיה כנים. כשהחייב המקורי הגיע לחדלות פירעון, הסיכוי לגבות ממנו משמעותי הוא קטן. פעמים רבות מדובר בניצחון על הנייר, ולכן לפני שמשקיעים מאמץ וכסף בהליכים נגד החייב, בוחנים כדאיות כלכלית של ממש. את ההחלטה הזאת עושים בראש קר, לא מתוך כעס. אני תמיד אומרת ללקוחות שהכסף והאנרגיה שלהם צריכים ללכת קודם כל להגנה על הבית שלהם.

שאלות ותשובות

לסיכום

ערב שהסתבך הוא לא חייב רגיל. הוא אדם שנתן יד למישהו אחר, ולכן הדרך שלו מחייבת בחינה שונה. קודם כל כתב הערבות וההגנות שבחוק, אחר כך משא ומתן, ורק במידת הצורך חדלות פירעון, שהיא עבור ערבים רבים דווקא קצרה ומיטיבה יותר ממה שהם מדמיינים. אפשר לעצור את ההתדרדרות, ואפשר לצאת מזה לחיים חדשים ללא נושים וללא חובות. יציאה לדרך חדשה מתחילה בצעד אחד מדויק.

אודות הכותבת

עו"ד דנה פלד מתמחה בפשיטת רגל וחדלות פירעון מזה מעל 15 שנים. בעלת תואר LL.B במשפטים ו-B.A במנהל עסקים מהמרכז הבינתחומי הרצליה. עו"ד פלד שימשה בעבר כבאת כוח מנהל מיוחד / נאמנת מטעם כונס הנכסים הרשמי ובתי המשפט המחוזיים, וליוותה אלפי תיקי פשיטות רגל, היכרות שמעניקה לה הבנה מעמיקה של המערכת מבפנים. כיום היא מייצגת חייבים לאורך כל הדרך, מהגשת הבקשה לצו כינוס נכסים ועד לקבלת צו ההפטר, מתוך יחס אישי, שקיפות מלאה וליווי צמוד.